村镇银行助力乡村振兴实践与可持续发展【冰球突破豪华版官网】

党的十九大月明确提出乡村大力发展战略，向全国人民刻画了一幅“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、管理有效地、生活富裕”的幸福蓝图。党中央、国务院高度重视充分发挥金融在服务三农中的核心作用，乡村大力发展某种程度必不可少金融的反对。在过去的十年，村镇银行以“扎根县域、支农支小”为己任，逐步茁壮为农村金融的一支新的力量；在新时代，村镇银行在国家实行乡村大力发展战略中应该更为大力作为，通过自身的持续身体健康发展，与乡村大力发展战略的实行联合茁壮。

村镇银行服务乡村大力发展战略自2007年3月全国第一家村镇银行在四川仪陇正式成立以来，经过宽约十年的发展实践中，村镇银行已不具备了强劲的服务能力和自我发展动力，沦为服务乡村大力发展战略、助力普惠金融发展的金融生力军。村镇银行的定位与乡村大力发展战略的内涵高度相符可以说道，乡村大力发展的方方面面，都与村镇银行具有紧密的联系，因为“实行乡村大力发展战略，必需解决问题钱从哪里来的问题”。在这一过程中，如果说国有政策性银行、国有大型商业银行是为乡村大力发展运送资金的“主动脉”，那么村镇银行就是将资金递送最基层地区的“毛细血管”。

自从2007年首家村镇银行正式成立以来，各村镇银行固守“扎根县域、支农支小”的市场定位，大力向最基础伸延服务网络，耕耘县域金融市场。既在农业方面为三农和小微企业获取专业化、精细化和特色化的金融服务，减轻“融资难、融资喜”的问题；也通过绿色信贷等渠道，持续改善农村地区基础设施建设；还为农民尤其是建档立卡贫困户减少金融服务市场需求，提升了农民的普惠金融取得感觉。

因此，村镇银行的定位与乡村大力发展战略的内涵高度相符，服务乡村大力发展战略是村镇银行的天职。村镇银行已不具备服务乡村大力发展战略的强劲能力根据银保监会数据，截至2017年末，全国村镇银行机构已约1601家，其中中西部地区机构占到比65%，县域覆盖率约68%；村镇银行专心“存贷汇”等基础金融服务，将近六成资产为贷款，近九成负债为存款，农户和小微企业贷款合计占到比92%，倒数四年维持在90%以上，存贷比约75.4%，名列全国县域地区银行业金融机构首位；坚决按照小额集中原则积极开展信贷业务，户均贷款余额仅有37万元。由此可见，村镇银行坚决把当地吸取的存款确实回到当地用在当地、坚决向中西部地区弯曲发展、坚决服务乡村大力发展战略的意愿和能力是显而易见的。

村镇银行造就县域银行业金融机构改变服务理念和方式，产生了“鲶鱼效应”，使广大农民享用到了服务质量提高的竞争红利；又以正规化专业的金融服务，一定程度上“吸管”了不规范的民间借贷和高利贷，推展贷款利率重返合理水平，规范了县域和农村金融市场。在全国五大类村镇银行主发动讫中，国有大型银行以其实力雄厚的资本实力、充裕的人才储备、一流的科技水平、成熟期的管理经验，需要为村镇银行获取较好的中后台反对尤其是流动性反对。银保监会数据表明，截至2017年末，5家大型国有商业银行共计发动村镇银行139家。

其中，中国银行在全国批量化发动成立了100家村镇银行，占到所有大型银行发动村镇银行数量的72%。中银富登服务乡村大力发展战略的实践中中国银行与新加坡淡马锡辖下的富登金控合作，自2011年起在全国批量发动成立中银富登村镇银行，尤其是2017年收购了国家开发银行所持有人的15家村镇银行股份。2018年8月，中银富登又接掌星展银行27家村镇银行。

目前，中银富登村镇银行已沦为全国仅次于的村镇银行集团，在业务内容、产品设计、科技升级和可持续发展等方面固守定位、不断创新，有效地密码了农村金融机构贷款风险大、运营成本高、商业无以持续等难题，可行性探寻出有了一套金融服务乡村大力发展战略的发展模式。坚决“支农支小”战略定位中银富登村镇银行服务乡村大力发展战略抱住做到一个“农”字和一个“小”字，贯彻解决问题了县域小微企业和三农客户的融资市场需求。

自正式成立以来，中银富登村镇银行一直坚决“存贷汇”等基本业务，没嵌套、没地下通道，不利于货币政策传导，从源头上回避了背离主业、脱实向虚的不道德，更加必要地服务实体经济。从客户构成看，截至2017年底，中银富登共服务客户155万户，为13万客户获取贷款服务，户均贷款仅有为23万元。

其中，涉农及小微贷款占到全部贷款的91.08%，农户贷款占到全部贷款的47.41%，充分说明了“支农支小”的定位一直不稍。从资金投向看，在我国，农村商业银行平均值贷存比大约为48%，邮政储蓄银行贷存比大约为26%，而中银富登村镇银行的贷存比大约为100%，体现出有中银富登确实做了扎根县域和乡村，将当地资金全部投入当地，没做到农村地区资金的“抽水机”，沦为服务乡村大力发展战略的“供水器”。因地制宜创意三农金融产品考虑到涉农小微企业和三农客户一般缺少合格抵押物，中银富登创意发售11大类、58个子类的“欣农贷”系列产品，拒绝接受还包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“定抵押物”，受到广大客户青睐。

考虑到农业经营周期和农户生产习惯，为三农客户获取了灵活性的偿还方式、简单的年审流程和差异化的定价；为了将产品送来上田间地头，大力优化手机银行、网上银行和移动发卡平台功能，希望解决问题偏僻山区农户的“最后一公里”问题。考虑到乡村大力发展战略中的生态因素，大力发展“光伏债”等“绿色信贷”业务。

尤其是与“厕所革命”应运而生的“美丽乡村户厕改建债”，助力农村厕所改建，推展了农村人居环境的提高，自2016年7月派发首笔贷款至2017年末，总计发放贷款超强150笔，受到多家媒体注目。通过科技引导提升服务能力村镇银行单点规模稍小，管理成本广泛较高，必需通过科技引导升级，提升能力和效率，才能超过更佳服务乡村大力发展战略的目标。目前，中银富登村镇银行已竣工了以CRM（客户关系管理）、CBS（核心银行系统）、CMS（信贷管理系统）为核心，还包括几十个外围系统的IT系统平台，构建了数据大集中于。同时在缴纳整肃方面，联通了中国人民银行大小额缴纳系统、银联系统、同城整肃等缴纳整肃系统，从而减少了成本，提升了服务效率。

在此基础上，之后推展ATM、网上银行、手机银行、移动POS终端等传统电子渠道覆盖面积，还迎合互联网金融发展趋势，更进一步建设快捷缴纳、移动发卡、二维码等新兴电子渠道，覆盖面积了更加普遍的乡村和企业，提升了服务的覆盖率、可得性和满意度。构建了业务可持续发展金融服务乡村大力发展之无以，是因为农村金融机构利润厚、成本高、资金小、能力很弱，而只有构建业务可持续发展，才能保证大大服务乡村大力发展战略。中银富登村镇银行创意风险防控手段，恪守信用风险和道德风险底线，创建了合适三农特点的风触模式：掌控客户的“硬信息”，保证贷款用途的真实性；推崇借款人的第一偿还来源，轻押品而轻人品，重报表而轻现金流；糅合国际先进设备同业的小额信贷技术，设计专门的信贷流程，并利用科技系统全部构建无纸化审核。

同时，中银富登村镇银行还通过实行集中于管控，在政策框架、产品研发、系统平台等方面前进集约化管理，不仅减少了单位运营成本，而且有效地掌控了运营风险，强化了协同效应。截至2017年末，中银富登村镇银行的不良贷款率仅为1.66%，注目类贷款占到比1.05%，拨贷比4.09%，拨备覆盖率245.6%。开业剩三年的56家村镇银行中51家构建盈利，37家ROE多达10%。资产质量保持稳定，业务构建可持续发展。

村镇银行助力乡村大力发展深化改革的力量大力因应“两权”抵押贷款改革试点“两权”抵押贷款是乡村大力发展战略中的最重要政策，不利于盘活农村存量资产，减轻农村抵押物严重不足的难题，对减少三农融资以及提升农村土地资源用于效率、增进农村经济发展、造就农民减免经商有最重要意义。地处贵州西昌大山之中的湄潭县是全国同时分担农村总承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的13个地区之一，也是湄潭中银富登村镇银行助力该县深化改革、积极参与政策试点的主战场。

由于“两权”抵押工作付出代价农村的宅基地和耕种土地，情况简单、政策性极强，必须地方政府各个部门与金融机构的紧密协商因应，工作才能较好进行。截至目前湄潭县共计派发“两权”抵押贷款946笔、3.36亿元，2017年该县农民人均农村居民收益超过12137元，快速增长9.8%。

这一成绩的获得，一方面归功于当地政府采行了多种措施，如成立“两权”抵押贷款风险补偿基金等，承担不可抗力导致的贷款损失，防控“两权”抵押贷款有可能引发的金融风险；另一方面，则是各涉及金融机构较好协同和展业上的大力创意，如湄潭中银富登村镇银行积极开展的“定抵押”业务，在由贷款人、借款人、村委会签定“三方协议”后，一旦贷款再次发生风险，村委会将大力帮助贷款人处置该笔贷款抵押物，即帮助贷款人交还抵押项目经营权，并帮助贷款人将交还的经营项目转租。截至2017年底，湄潭中银富登村镇银行共计反对全县“两权”抵押贷款客户数约580户，金额约6996.53万元。担任金融精准贫困地区的排头兵精准贫困地区、精准扶贫是乡村大力发展战略的最重要政策，也是村镇银行的天职。

银保监会近日回应，将更进一步完备村镇银行“支农支小”监测考核体系，引领村镇银行的成立重点向中西部地区、农村金融服务脆弱地区，尤其是向贫困地区弯曲。中银富登村镇银行自成立以来，大力实施党中央、国务院扶贫攻坚整体工作拒绝，持续强化精准贫困地区工作力度。

一是精准贫困地区覆盖范围不断扩大，截至目前，机构网点拓展至全国19个省（市）100家法人行和120余家乡镇级分行，在行政村成立幸农服务站290余个。其中，中西部县域占到比78%，设于全国“832个贫困县”的总计33家。预计未来三年，中银富登村镇银行规模将超过150家，仍以中西部贫困地区居多。

二是贫困地区贷款投入规模持续提高。截至2018年5月末，共计投入信贷资金余额301.8亿元，其中涉农、小微贷款余额占到比多达90%。

截至3月末，筹备组金融精准贫困地区贷款余额约5.88亿元，大约占到整体贷款规模的2.03%；第一季度总计投入金融精准贫困地区贷款1.42亿元，相似2017年同期的2倍。村镇银行固守初心谋划新的作为按照中国银行集团的整体战略部署，中银富登村镇银行将交叠新时代主题，逃跑国家乡村大力发展政策契机，引人注目抓好科技引导和创意驱动，全力打造出数字化商业模式，希望建设沦为国内领先的新时代一流村镇银行。村镇银行面对新的历史机遇从政策形势看，党的十九大明确提出实行乡村大力发展战略，并载入新的修改的党章，沦为统率新时代三农工作的总抓手。

中央大力发展普惠金融，并将普惠金融重点放到乡村，推展各项考核和设施政策相继落地。村镇银行作为县域和乡村金融服务的主力军，天然地与众不同乡村大力发展战略定位和普惠金融客户群体，面对着千载难逢的历史性机遇。

从市场环境看，实行乡村大力发展战略将挽回我国广大县域和农村地区长期存在的发展不均衡、不充份问题，不利于填补基础设施、公共服务以及金融服务的极大缺口，培育县域和乡村发展新的动能，大大获释唤起有效地的金融服务市场需求。随着金融科技进步以及大数据、人工智能等前沿技术应用于，提高了金融服务的效率和可获得性，减少了普惠和长尾客户的服务成本，推展村镇银行持续不断扩大普惠金融服务供给。希望建设新时代一流村镇银行一是在业务方面，坚决“扎根县域，支农支小”，在服务乡村大力发展战略中提高自身能力。公司金融业务将环绕“四个探讨”服务好中小企业，即探讨县域目标市场、探讨中小企业客户、探讨客户忠诚度、探讨客户满意度，全面提高中小企业客户服务，为用户建构价值，沦为县域金牌服务银行；零售金融业务将环绕“三个坚决”，即坚决打造出全面非常丰富的消费金融产品体系、坚决创建服务小微客户群的成熟期业务模式、坚决资产质量管控，保证资产质量平稳较好；三农金融业务将环绕急剧质量兴农、产业融合发展、美丽乡村新风貌建设、基础设施提档升级等领域，非常丰富三农金融产品与服务手段、增强科技反对力度、提高三农信贷人员素质及水平、大力实施金融精准贫困地区工作、拓宽三农金融县域电磁辐射及影响范围等措施，力争沦为中国三农客户的选用银行。

二是在管理方面，以投资管理型村镇银行成立为契机，创建合乎乡村大力发展战略的管理机制。2018年，在银保监会的反对下，中银富登村镇银行沦为首家投资管理型村镇银行的试点机构。投资管理型村镇银行的成立，将给中国银行发展村镇银行事业带给最重要机遇，也是中银富登村镇银行全面升级的不利契机。

在管理机制上，将完全理顺村镇银行股权及涉及管理关系，解决问题公司管理合规等问题，增进对村镇银行法人行的灵活性管理，减少村镇银行运营成本，从而提升服务乡村大力发展战略的效率；在服务能力上，将强化风险监控、信息系统、缴纳承销等中后台服务能力，增进业务发展，增强“支农支小”服务能力；在盈利模式上，将在“业务收益、投资盈利、服务收费、资本收益”四大渠道构建电子货币收益。三是在科技方面，引人注目科技引导、创意驱动，打造出村镇银行数字化商业模式。数字化早已沦为银行的核心驱动力，没科技的引导，村镇银行服务乡村大力发展将不会彻底缺少动力，也无法彻底解决村镇银行底子薄、成本高的问题。

中银富登村镇银行在2018年启动了“一号工程”，打造出“数据驱动商业模式”，即通过“业务、技术、数据”三位一体，击穿仅有流程、覆盖面积仅有领域、切断线上线下、把产品与服务统合一起，从而打造出场景生态非常丰富、用户体验较好、产品创意灵活性、运营管理高效、风险掌控智能的商业模式，构成以体验为核心、以数据为基础、以技术为驱动的新型银行业态。未来，村镇银行数字化商业模式落地后不但需要构建对现有商业模式的更新改造、升级完备，还需要建构全新的“纯线上”信贷业务模式，将很大填补现有商业模式发展缓慢的短板，使中银富登的发展转入新的快车道，从而为服务乡村大力发展战略获取源源不断的可信动力。

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